г. Самара, пр-т. Карла-Маркса, д. 192, оф. 619
+7 (846) 212-99-71
Клиент не всегда прав: ВС разрешил дело о «навязанной» страховке заемщицы

В суд обратилась заемщица, которая решила признать недействительным пункт кредитного договора, предусматривающий ее страхование. Первая инстанция и апелляция частично удовлетворили требования заявительницы, сославшись на нарушение прав потребителя. ВС обнаружил ошибочную трактовку правовых норм нижестоящими судами, отправив дело на повторное рассмотрение в апелляцию.

В апреле 2013 года Анна Ягудина* взяла потребительский кредит в Совкомбанке на 60 дней под 29,90% годовых (суммы вымараны из актов). Один из пунктов договора с банком предусматривал страхование от несчастных случаев и болезней за единовременную плату в размере 0,40% от суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока займа.

Ровно через год Ягудина направила в банк претензию о возврате страховой премии, не дождалась ответа и обратилась в Баймакский районный суд республики Башкортостан. По ее словам, банк не сообщил ей, что включил в кредитный договор пункт о страховании и, по сути, навязал дополнительную услугу. Условие о ней недействительно, настаивала клиентка. Представители банка возражали, что Ягудина сама согласилась со страховкой, а кредит она могла получить и без нее. Это следует из заявления-оферты, которое подписала заемщица.

Тем не менее, судья Лэла Янтилина частично удовлетворила требования истицы, постановив взыскать с банка страховую премию 27,1 тыс. руб., неустойку 13 тыс. руб., компенсацию морального вреда – 2 тыс. руб. и штраф 21,3 тыс. руб. (решение № 2-1487/2014 ~ М-1554/2014).

Свое решение суд обосновал тем, что банк нарушил право Ягудиной на информацию об услуге, когда включил в кредитный договор условие об оплате страховой премии. На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), чтобы обеспечить возможность их правильного выбора. Кроме того, недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителей (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Верховный суд республики Башкортостан в своем апелляционном решении согласился с выводами первой инстанции и дополнительно указал, что в кредитном договоре отсутствуют сведения, которые допускали бы возможность заключения истцом кредитного договора без уплаты страховой премии.

Пропустили доводы кредитной организации

Представители ответчика обжаловали решения нижестоящих инстанций в Верховном суде, где нашли понимание (определение № 49-КГ15-20). ВС счел безосновательным вывод судов о том, что банк нарушил право истицы на информацию. Ее доводы суды приняли, но не проверили, а вот аргументам банка внимания не уделили, констатировал ВС. Он обратил внимание, что клиентка подписала заявление, в котором изъявила желание быть застрахованной. Также из его текста следовало, что услуга не была обязательным условием предоставления кредита. Верховный суд также указал, что нижестоящие инстанции неправильно истолковали положения Закона «О защите прав потребителей»: нельзя взыскать неустойку в случаях, если условия договора признаны недействительными или нарушено право клиента на информацию.

«Тройка» под председательством Вячеслава Горшкова отменила решение Верховного суда Башкортостана и предписала ему рассмотреть дело заново. На этот раз апелляция пришла к выводу, что истица «осознанно и добровольно» приняла решение приобрести страховку, а предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования (определение № 33-3105/2015). Таким образом, Верховный суд Башкортостана отказал Ягудиной в удовлетворении всех ее требований.

Советы потребителям от экспертов

На возникшую ситуацию стоит смотреть с точки зрения не только прав потребителя, но и основ гражданского права, одной из которых является принцип свободы договора, считает Иван Хорев из юрбюро «Байбуз и партнеры». Ему кажется странным, что договор с банком истица заключила 25 сентября 2013 года, а в суд обратилась только в апреле 2014 года. Вместе с тем, по мнению юриста, банки нередко злоупотребляют принципом свободы договора и своим более сильным положением по отношению к потребителю: «Далеко не каждый потребитель может дать верную квалификацию тем или иным условиям договора при его заключении, а банки этим пользуются, являясь профессиональными участниками рынка по кредитованию».

Диана Агасиева, адвокат Люберецкой коллегии адвокатов, рассказала о том, что раньше банки навязывали услуги по страхованию, требуя от заемщика оформлять личное страхование жизни. Но Федеральная антимонопольная служба, с которой соглашались и суды, признавала такие действия незаконными и штрафовала многие банки. Тогда, по словам Агасиевой, кредитные организации нашли новый способ навязать услуги по страхованию – они поставили процентную ставку в зависимость от наличия страховки. Однако в деле Ягудиной адвокат поддерживает решение ВС и считает, что нижестоящие инстанции изначально подошли к решению спора «однобоко».

Владимир Старинский, управляющий партнер «Старинский, Корчаго и партнеры», с сожалением констатирует, что судебная практика в Москве и большинстве регионов поддерживает в подобных ситуациях банки, а не заемщиков. По его словам, суды ссылаются на информированность заемщика, свободу договора, недоказанность факта навязывания услуги. Это создает порочные условия для того, чтобы банки и страховые компании навязывали своим клиентам дополнительные услуги. Кроме того, такой подход создает двойные стандарты, считает Старинский:

С одной стороны, законодатель ужесточает банковское законодательство и устанавливает лимиты на проценты по кредитам, а с другой – судебная власть помогает этим же банкам получать дополнительные скрытые проценты с заемщиков через партнерские соглашения со страховыми компаниями и навязывание не нужных потребителям услуг.

Источник: zazakon.ru 

Возможно ли вернуть деньги по договору страхования?
После оформления кредита возникает вопроса о возможности возврата страховой премии.
Экономколлегия разобралась в споре о подсудности дела
Верховный суд в рамках банкротного дела гражданина разбирался, можно ли обратиться в арбитражный суд за включением требований в реестр, если в производстве суда общей юрисдикции находится дело о взыскании спорного долга.
Ипотеки и поручительства: как их оспаривают в судах
Обеспечительные сделки признают недействительными по тем же правилам, что и обычные, но тут есть некоторые особенности. Юристы рассказали, почему оспорить сделки сейчас сложнее, чем раньше, в чем состоят их банкротные риски и когда нарушение корпоративной процедуры не поможет признать договор нед...
ВС рассказал, можно ли взыскать деньги с ушедшего из компании руководителя
Верховный суд в рамках банкротного дела компании разбирался, можно ли привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя организации, полномочия которого прекратились более чем за два года до возбуждения банкротного дела.
Образец искового заявления о взыскании денежной суммы с солидарного должника в порядке регресса
Образец искового заявления о взыскании денежной суммы с солидарного должника в порядке регресса
Льготный период : когда его получит наследник должника
Если заемщик умер, должен ли банк предоставить его жене "льготный" период на погашение долга перед тем, как она официально вступит в наследство? Или сроки платежей и ответственность не меняются на это время? Две инстанции по-разному ответили на такие вопросы. Эксперты рассказали, как чаще всего н...
Штрафы и пени: что можно взыскать с бывшего директора банкрота
Предприятие обанкротилось, задолжав бюджету 6,8 млн. руб. – недоплаченные налоги, штрафы и пени. Конкурсный управляющий компании решил взыскать этот долг с бывшего директора организации, который «намеренно искажал отчетность» фирмы. Нижестоящие суды по-разному ответили на вопрос – можно ли взыск...
Уступка права: как меняются нормы ГК о цессии и какие вопросы остались без ответов
С 1 июня 2018 года вступают в силу новые нормы Гражданского кодекса, которые регулируют договор цессии. Одну из новелл эксперт назвал "почти революционной": она защитит нового кредитора, но заметно ограничит права должника. Какие риски у него появятся, рассказали юристы. Также они рассказали о с...
После пластической операции пациентка взыскала со страховой компании более 800 000 руб.
В Амурской области суд взыскал со страховой компании 865 000 руб. в пользу туристки, которая попала в больницу в Таиланде вскоре после операции по увеличению груди.
Мы в социальных сетях
Назад
Наверх
Заявка на обратный звонок
Оставьте ваш номер телефона и наш специалист свяжется с вами!
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Напишите нам
И мы поможем найти решение Вашей проблемы
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Консультация
Мы поможем найти решение Вашей проблемы
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Заявка принята
В ближайшее время с вами свяжется 
наш специалист
Произошла ошибка
Пожалуйста, попробуйте еще раз