г. Москва, ул. Верхняя Красносельская,
д. 11а, ст.1, офис 29
г. Самара, пр-т Карла Маркса,
дом 192, офис 619
+7 (499) 288-34-32 +7 (846) 212-99-71
Особенности уступки прав требования по договору займа с заемщиком-физлицом

Порядок уступки требования по договору с заемщиком-физлицом в целом такой же, как и в случае, когда заемщик — организация. Вам нужно составить договор цессии, передать новому кредитору документы, подтверждающие требование, и сообщить заемщику об уступке.
Но для физлиц есть некоторые особенности. Так, нельзя уступить требование по потребительскому займу, если заемщик это запретил в договоре займа. Кроме того, прежнему кредитору нужно получить у заемщика согласие на передачу персональных данных новому кредитору.
У нового кредитора могут появиться дополнительные обязанности. Например, исчислять и перечислять в бюджет НДФЛ за заемщика из-за низкого процента по займу.

1. Когда нельзя уступить требования по договору с заемщиком-физлицом
Кредитор вправе уступить права (требования) только следующим лицам (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите, п. 1 ст. 388 ГК РФ):
юрлицу, чья профессиональная деятельность — предоставление потребительских займов;
юрлицу, чей основной вид деятельности — возврат просроченной задолженности физлиц;
специализированному финансовому обществу;
физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после образования просроченной задолженности.
Нельзя уступить права (требования), если в договоре потребительского займа есть запрет на уступку.
Потребительский заем — это тот, который выдан профессиональными кредиторами. Это кредитные и некредитные финансовые организации, в частности микрофинансовые, а также кредитные кооперативы, ломбарды (п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 4 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовых организациях, ч. 2 ст. 4 Закона о кредитной кооперации, п. 15 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации, ч. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах).
Как разъяснил Банк России, запрет на уступку по договору потребительского займа относится к индивидуальным условиям этого договора. Их согласовывают кредитор и заемщик индивидуально (п. 13 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
В рамках индивидуальных условий указанного договора заемщику должно быть предоставлено право выбора: согласиться на уступку прав (требований) или запретить ее. Выбор в пользу запрета не должен препятствовать заключению договора потребительского займа. Заемщик должен сделать выбор в течение предусмотренного срока для принятия решения о заключении договора потребительского кредита (займа) — пять рабочих дней со дня предоставления ему индивидуальных условий, если кредитор не установил больший срок (Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
Содержание условия договора потребительского займа об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору отражается в 13 строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского займа. Ее форма установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У (Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
Нельзя требовать от заемщика исполнения обязательств по договору потребительского займа, если:
на момент заключения договора первоначальный кредитор не был юрлицом, которое осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
новый кредитор не является юрлицом, которое осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, чья основная деятельность — возврат просроченной задолженности физлиц, специализированным финансовым обществом или физлицом, указанным в письменном согласии заемщика (ч. 5 ст. 13 Закона о потребительском кредите).

1.1. Как новому кредитору проверить отсутствие запрета на уступку
Изучите договор потребительского займа и убедитесь, что в нем есть графа, позволяющая заемщику выбрать, согласиться или запретить уступку, с рукописной отметкой, подтверждающей согласие. Отметка, сделанная не собственноручно, а типографским способом означает, что заемщик согласия на уступку не выражал (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 20.04.2018 N Ф02-995/2018).
Согласие заемщика также может быть выражено в его заявлении о заключении договора займа.
Если же согласие на уступку просто включено в типовой договор, на содержание которого заемщик не мог повлиять, такое условие нарушает права заемщика-потребителя и он не будет обязан платить новому кредитору (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

2. Кто и когда должен получать согласие заемщика на обработку персональных данных
Прежнему кредитору такое согласие нужно, чтобы передать сведения о заемщике новому кредитору. По общему правилу без согласия субъекта персональных данных лицо, получившее доступ к ним, не может их распространять и раскрывать третьим лицам (ст. 7 Закона о персональных данных).
Однако согласие заемщика не нужно, если, в частности, его персональные данные передаются кредитным организациям, ипотечным агентам или лицу, которое занимается возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности и включено в госреестр. Это исключение касается случаев, когда заемщик взял заем не в предпринимательских целях и просрочил его возврат (ч. 5 ст. 6, ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).
Новому кредитору не нужно получать согласие заемщика на обработку его персональных данных. В данном случае к новому кредитору переходят права требования по договору займа, где субъект персональных данных сам является стороной, поэтому его согласие не требуется (п. 5 ч. 1 ст. 6 Закона о персональных данных).
 
3. Какие обязанности могут возникнуть у нового кредитора
У вас как нового кредитора могут возникнуть обязанности:
исчислять и перечислять в бюджет НДФЛ за заемщика. Они возникают, когда у заемщика появляется материальная выгода от экономии на процентах (пп. 1 п. 1, п. 2 ст. 212, п. 1 ст. 226 НК РФ, Письмо Минфина России от 27.06.2016 N 03-04-06/37295);
соблюдать требования по договору потребительского займа. Например, предоставлять заемщику информацию о его текущей задолженности, размере произведенных и предстоящих платежей (ч. 1 ст. 10 Закона о потребительском кредите). И вас не освободит от этих обязанностей то, что у вас нет статуса профессиональной финансовой организации. Вы все равно будете считаться кредитором по смыслу указанного закона (п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите);
осуществлять взаимодействие с заемщиком с учетом ограничений и правил, установленных Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ, — если заемщик просрочил возврат займа, который взял не в предпринимательских целях. Например, в каждом вашем почтовом сообщении ему вы должны будете указывать ОГРН и ИНН вашей организации (ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Рекомендуем следовать данным требованиям и при направлении заемщику уведомления об уступке.
Учтите, что если вы не кредитная организация и не занимаетесь возвратом просроченной задолженности как основным видом деятельности, взаимодействовать с заемщиком вы можете только почтой. Ваши представители не могут проводить личные встречи с таким заемщиком, звонить ему, отправлять СМС, голосовые сообщения и телеграммы (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Мы в социальных сетях
Назад
Наверх
Заявка на обратный звонок
Оставьте ваш номер телефона и наш специалист свяжется с вами!
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Напишите нам
И мы поможем найти решение Вашей проблемы
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Консультация
Мы поможем найти решение Вашей проблемы
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Заявка принята
В ближайшее время с вами свяжется 
наш специалист
Произошла ошибка
Пожалуйста, попробуйте еще раз