г. Самара, пр-т Карла Маркса,
дом 192, офис 619
+7 (846) 212-99-71
Реструктуризация долга физического лица по кредиту, предоставленному банковской организацией

В настоящий момент в связи с мировым финансовым кризисом растет просроченная задолженность физических лиц по кредитным договорам. Центробанк приводит такую статистику: в период с 1 января по 1 сентября 2016 г. всего по России физическим лицам было выдано кредитов на сумму 4 448 875 млн. рублей, сумма просроченных платежей по ним составила 866 601 млн. рублей, то есть 19,5%.  Для сравнения: с 1 января по 1 сентября 2013 г. данные суммы по кредитам составили 5 480 380 млн. рублей и 369 733 млн. рублей соответственно. Их соотношение составило 6,7%. Следовательно, просрочка по кредиту увеличилась за 3 года почти в 3 раза.

Одним из наиболее распространенных инструментов достижения соглашения между кредитором и должником, если последний по объективным причинам не может платить по кредиту, является реструктуризация долга. Для ясности: в моем докладе реструктуризация долга понимается не как одна из процедур банкротства физического лица, а как способ урегулирования отношений между кредитной организацией и гражданином.

Бюджетный Кодекс Российской Федерации определяет реструктуризацию долга как основанное на соглашении прекращение долговых обязательств … с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств (ч.1 ст.105). Данное определение приводится по отношению к задолженности государственных и муниципальных органов, но практика распространяет его и на задолженность физических лиц.

По сути, реструктуризация долга - это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для гражданина такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.

Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролонгацию договора.

В практике реструктуризации задолженности существуют следующие инструменты:

— отсрочка по уплате основного долга;

— индивидуальный график погашения долга и процентов;

— абсолютный или частичный отказ от взыскания неустоек;

— увеличение срока кредита.

Несомненными плюсами данного соглашения являются:

·         Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.

·       Минимизация вероятности наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.

·         Чистая кредитная история– в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако, у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

При анализе законодательства также обнаруживаются некоторые пробелы. Так, не урегулирована процедура и критерии реструктуризации долга, то есть это полностью зависит от банка. В свою очередь, для должника реструктуризация долга иногда означает только отсрочку наступления неплатежеспособности со всеми ее последствиями: продажа долга коллекторским агентствам, процедура банкротства. Еще одна проблема связана с падением рубля. Вследствие этого значительно возросли выплаты по валютному кредиту.

Для решения выделенных проблем предлагается:

1.   С целью защиты слабой стороны оборота включить в вышеперечисленные акты (ФЗ  «О защите прав потребителей», ФЗ «О потребительском кредите (займе)») положение, что сумма долга по валютному кредиту начисляется, исходя из курса рубля, установленного ЦБ на день выдачи кредита.

2.   Включение в ФЗ «О защите прав потребителей» или ФЗ «О потребительском кредите (займе)» перечня оснований для реструктуризации банком долга по кредиту. Данная норма будет нарушать баланс интересов кредитора и должника, но в данном случае позволит защитить слабую сторону – гражданина.

Список литературы:

1.    Еремина К.Е. Реструктуризация кредитов в иностранной валюте как механизм минимизации рисков для компании заемщика // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - №6. – 2010. – С. 230

2.    Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. - №2-2(14). – 2016. – С.92-95.

3.    Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями М. -  Юнити-Дана. - 543с., 2012.

4.    Чапкина Е.Г.. Теоретические основы реструктуризации - М. - Изд. центр ЕАОИ. - 160с., 2007.

Автор статьи — Бессонова Т.В., АБ «Антонов и партнеры»

КС определил, кто должен оплачивать судебные расходы при банкротстве
Конституционный суд РФ 5 марта дал новое толкование положениям Гражданского, Налогового кодексов, а также закона о несостоятельности, касающимся взыскания расходов на процедуру банкротства
Суд простил долги заемщика, чей кредитный договор потеряли в банке
В Орловской области суд отказался взыскать с ответчика задолженность по кредиту в пользу банка, не сумевшего представить заключенный с заемщиком кредитный договор.
Лукавый процент. Верховный суд РФ защитил вкладчика в его споре с банком
Исключительно полезное толкование норм закона сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда изучила жалобу клиента крупного банка на нежелание местных судов разбираться в его споре с кредитно-финансовым учреждением.
Что делать, если банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору?
В случае просрочек по кредитному договору банк может обратиться в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа или в районный суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заемщица взыскала 93 000 руб. с “Почта банка”, к чьим услугам быстро охладела
Более трети своего кредита взыскала в Красноярском крае заемщица с “Почта банка”, который отказался вернуть ей уплаченную страховую премию.
Верховный суд посчитал исковую давность по займу
Стороны заключили договор займа, но не определили срок уплаты процентов по нему. Суды интерпретировали это по-разному. Районный суд пришёл к выводу: к уплате процентов применяется срок исковой давности. Апелляция сочла, что срок исковой давности не применим, поскольку проценты за пользование займ...
Мы в социальных сетях
Назад
Наверх
Заявка на обратный звонок
Оставьте ваш номер телефона и наш специалист свяжется с вами!
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Напишите нам
И мы поможем найти решение Вашей проблемы
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Консультация
Мы поможем найти решение Вашей проблемы
отправляя нам письмо, вы соглашаетесь на обработку ваших персональных данных
Заявка принята
В ближайшее время с вами свяжется 
наш специалист
Произошла ошибка
Пожалуйста, попробуйте еще раз